非洲国家肯尼亚是如何成为移动支付领头羊的？

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原标题：非洲国家肯尼亚是如何成为移动支付领头羊的？

在东部非洲的肯尼亚，传统金融服务普及率较低，银行账户在成年人中的渗透率不到 30%。然而有一款移动钱包产品，绕过传统银行和智能手机，仅用了几年时间就成为肯尼亚最大的移动金融平台，平均每两个人中就有一位它的用户，交易规模相当于整个国家 GDP 的 40%，它就是 M-pesa。

有手机有信号就能转账

在肯尼亚，很多当地人在路边摊购买东西时并不使用现金，而是从口袋里掏出一台稍显过时的功能手机，轻轻按几下键，输入一串数字和号码，发送一条文本信息，几秒钟之内通过 M-pesa 的转账支付交易就完成了。

肯尼亚中央银行公布的一份调查显示，2019 年使用传统银行账户的成年人比例仅为 29.6%，使用手机银行的比例为 25.3%，但却有 79.4% 的成年人使用以 M-pesa 为主的移动钱包产品。而在 2006 年，使用银行服务和移动钱包产品的成年人比例分别为 14% 和 0%。

M-pesa 在肯尼亚当地斯瓦希里语中意为“移动货币”，其在肯尼亚上线的时间，甚至比手机支付宝在中国上线的时间还早一年。2007 年 3 月，由英国电信运营商 Vodafone 和肯尼亚政府组建的合资公司 Safaricom 在肯尼亚正式推出 M-Pesa，提供存取款、转账、支付、手机话费充值、消费信贷等多种服务。

与国内的支付宝、微信支付不同的是，M-pesa 不依靠智能手机应用程序，而采用 SIM 卡内置的应用菜单来实现功能选择。此外，用户不需要绑定银行账户也能进行各种操作，只需通过街头巷尾的代理网点往账户里充值即可，通过网点用户也能够实现异地现金取款。总体来看，M-Pesa 就是一个运营商打造的“手机钱包+支付平台”组合产品。

在肯尼亚，无论是繁华的大城市，还是偏远的小城镇，几乎所有商铺、医院、学校都支持使用 M-pesa，这款手机钱包在这个拥有 4750 多万人口、人均 GDP 仅为 1050 美元左右的国家有着庞大的“粉丝群”。

肯尼亚通信管理局最新数据显示，截至 2020 年 3 月底，肯尼亚 M-Pesa 活跃用户近 2890 万名，市场占有率高达 98.8%，全国代理网点 17 多万个；2020 年 1 月至 3 月，M-pesa 共处理个人对个人转账业务 4.47 亿笔，金额 6736.54 亿肯尼亚先令（约合 65.99 亿美元）。

为什么会这么风靡？

吃饭叫外卖、出门手机约车、网上购物血拼，这些都离不开 M-pesa。对于 M-pesa 在肯尼亚不可撼动的地位，记者在开启常驻生活之前略有耳闻，只是等到抵达的那一刻才真正见识到什么叫出门必备 M-pesa。

一天，随任小家伙的学校发来一份通知，大致意思是说新一学期的课外班开始报名了，由于部分课程比较热门，名额有限，学校将采取先缴费先得的原则决定报名顺序，满员即止，随后附上了一个报名表和 M-pesa 收款账号。

于是那个周末，记者通过地图搜到一家离住最近的 Safaricom 网点，带着证件和手机就来到柜台注册了一个 Safaricom 手机号和 M-pesa 账户。整个实名注册过程非常便捷，除了购买 SIM 卡产生的费用，整个开户过程完全免费，不设最低存款额度，但一个手机号仅且只能支持一个 M-pesa 账户。注册完成后，记者就通过网点往 M-pesa 账户里充了课外班所需缴纳的费用，稍稍按几下键，就完成转账手续了。

有数据显示，2015 年 M-Pesa 在肯尼亚的代理商服务网点平均间隔距离仅为 1.4 公里，而 2007 年该国银行网点的平均间距为 9.2 公里。

在传统金融服务比较落后的大背景下，M-pesa 在肯尼亚取得成功也可谓具备了天时地利人和。在 M-pesa 推出之前，Safaricom 就占据了市场主导地位，是肯尼亚最大的运营商，拥有超过 80% 的市场份额。此外，肯尼亚是非洲最大的手机市场之一，拥有较高手机普及率。据肯尼亚通信管理局，2020 年 3 月底，肯尼亚手机用户达 5520 万左右，渗透率高达 116.1%。

今年 3 月，M-pesa 投入商业运营已满 13 年。据悉，M-Pesa 的设计初衷并不是移动支付工具，而是一款基于手机话费的小额贷款平台。M-Pesa 诞生之前，由于城市化进程导致大量农村人口前往大城市打工，产生了大量城市往农村的汇款需求。但打工者的“汇款方式”十分奇特，他们把现金包在信封里，托大巴司机带回农村。这样的“汇款”费时费力，关键还不安全。因此当时，给家人和朋友汇款是肯尼亚很重要的金融服务特点，M-pesa 也由此演变成汇款支付工具。

疫情是把“双刃剑”

新冠疫情期间，肯尼亚政府鼓励民众尽量采用移动支付等非现金支付方式。3 月 16 日，肯尼亚央行宣布，为降低因使用现金而带来的疫情传播风险，同时进一步鼓励移动支付发展，当日起至 6 月 30 日，对低于 1000 肯先令（约合 10 美元）的移动交易免收手续费，并免去手机钱包和银行账户之间的转账费用。

随后，M-Pesa 宣布对低于 1000 肯先令（约合 10 美元）个人对个人交易免受手续费。受此影响，M-Pesa 预计，3 月至 6 月收费减免导致的收入损失约 55 亿肯先令。据 Safaricom 年报显示，2019/2020 财年，M-pesa 为公司创造了 844.4 亿肯先令的收入。

肯尼亚央行表示，自 3 月实施鼓励移动支付的措施至 6 月底，肯尼亚个人移动支付交易额和交易量均显著提升，尤其是不超 1000 肯先令的小额交易，该部分交易占全国移动支付 80% 以上。此外，新增个人移动支付用户超 160 万，但与商务业务相关的移动支付交易略有下降。

6 月 24 日，肯央行又宣布将鼓励民众采用移动支付的措施延长至 12 月 31 日。肯尼亚《商业日报》 6 月 25 日报道说，对此，运营商和银行纷纷向肯尼亚央行表达抗议，认为央行未向他们征求意见就草率发布了措施。此后，Safaricom 也未就此事发表任何声明。

当前，肯尼亚移动支付业务量处于快速增长通道。一方面是因为银行业金融机构普遍加速移动互联网转型，积极开拓移动支付市场，另一方面则因为乐意接入移动支付系统的商户数量在不断加速。

联合国近日发布的一份报告指出，数字金融在新冠疫情全球蔓延导致的社会和经济危机中凸显特殊作用，成为国际社会应对疫情危机的一条“生命线”。

这份名为《公众的资金：利用数字化为可持续的未来融资》的报告指出，数字金融在疫情中为全球提供大量生计救济、为企业提供资金支持、为就业提供保护，彰显其在应对疫情方面的优势。

肯尼亚央行行长帕特里克恩乔罗格在报告视频发布会上表示，东非共同体一直处于数字金融的前沿。“自 2007 年以来，数字金融已经改变了我们的生活和消费习惯。疫情期间，包括肯尼亚、卢旺达、乌干达和坦桑尼亚在内的东非共同体成员一直在通过鼓励使用移动钱包来应对疫情带来的卫生和经济挑战。”