浅析巴西“开放银行”如何使小企业主和网店受益

原标题：浅析巴西“开放银行”如何使小企业主和网店受益

巴西中央银行的举措将促进信贷的获取并扩大支付手段。

开放银行（Open Banking）或开放金融系统（Sistema Financeiro Aberto）是巴西中央银行的一项倡议，其主要目标是为金融系统带来创新，促进竞争，并改善向消费者提供的金融产品和服务。

开放银行（Open Banking）是商业银行在监管允许的范围内、经客户授权利用开放应用程序编程接口（API）技术实现与第三方（其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业）之间数据共享，即将商业银行的金融服务能力以及金融数据开放和共享给第三方，从而给用户提供更易触达、更易使用、体验更佳的一整套金融服务解决方案。

开放的金融系统将通过共享金融数据、产品和服务给予更多的选择自由。作为个人或公司，你将决定何时以及与谁分享你的数据。开放银行确保了数据共享和服务的标准化。

尽管巴西大多数小企业主仍然不了解，但开放银行有可能解决他们最大的问题之一，即难以获得贷款。

巴西央行的倡议并不是一个新的产品或功能，而是一整套规则和技术，将允许金融机构之间自动和标准化地分享数据。这些数据可以是关于产品和服务的，也可以是关于客户的——只要有客户的明确授权。

现在，当企业家向银行寻求信贷时，他们必须满足一系列要求，比如在该银行持有一个半年（甚至12个月）以上的账户、提供担保（房产、车辆或设备）、企业最低营收水平等。

“市场是这样运作的：比如我是一家银行，我现在有一家公司的信息，根据这些信息，我评估它的还款能力；另外，如果我给予信贷，将收取什么样的利息。一个比较大的问题是，如果之前没有做过这家公司的信贷，很难有足够的参考信息来做出以上决定。”信用评估机构（Serasa Experian）开放银行业务的负责人恩里克（Leonardo Enrique）说。

银行往往会误判小企业的支付能力。“一个企业如果不小心忘了支付一张 200 雷亚尔的宽带账单，即使它有强大的现金流，也很容易被银行评估为违约者。”恩里克说。

而当企业家可以向他选择的任何金融机构展示他们的银行数据时，这种情况应该会得到改变。开放银行业务将允许客户共享信息，比如包含过去几个月所有的银行明细、收入、活期账户余额和他们使用的服务。

巴西小微企业支持服务机构（Sebrae）的资本化和金融服务分析师路易斯（Adalberto Luiz）说，金融机构将可以查看这些数据，并认为这家公司很活跃，它将是一个好客户。这样，银行可以给出一个更好的报价。

在他看来，开放银行业务使银行和金融机构之间的竞争增加，这将降低服务成本。对于微型和小型公司，这将是非常重要的。平均而言，他们为同样的信贷服务支付的费用是大公司的两倍。

“大公司的业务量很大，所以银行会提供给它们最佳的产品，没有人想失去这些客户。”路易斯补充道。

在更容易识别哪些公司是优质还款者的同时，银行也可以更容易知道哪些公司有更高的违约风险。

但是，恩里克认为开放银行不会让获得信贷业务的机会普遍恶化。“在那些采用了开放银行业务的国家，我们可以看到信贷授予的增长，因为这是一种新的商业模式。而在巴西，五大银行占据了 80% 的市场，它们不愿意与风险较高的企业合作。”他说。

开放银行还将允许与那些提供相关服务的非金融机构共享数据。比如银行利息比较器，类似机票搜索平台。用户可以通过共享的数据，根据公司自身情况搜索市场上最适合的信贷报价。

2020 年，巴西中央银行颁布了首部开放银行的法规，并把整个巴西的开放银行计划分为四个阶段。目前，巴西开放银行的第一阶段已经完成。央行已将开放银行第二阶段的实施推迟到 8 月 13 日，该阶段规定共享用户数据，所有参与的机构必须在这一天完成该技术运作所需的调整。

恩里克认为，市场应该不会立即发生变化，因为银行需要时间来处理这些数据并将它们应用于产品和服务。

开放银行第三阶段将于 8 月 30 日开始，它也将促进小企业的发展。

从这一天起，中央银行监管下的支付“发起者”将开始出现，它们可以根据客户的要求进行银行转账和在线支付。

例如，目前在巴西，当消费者在网站上购物时，他们必须提供他们的信用卡或借记卡的详细信息，或生成一张付款单。

通过开放银行，店铺可以将用户连接到一个支付发起者，该发起者将从用户的银行账户中完成 Pix 支付，而不需要用户打开银行 App。

路易斯说，这种新的方式将扩大在线支付的可能性，使其更加安全，并可以促进通过聊天应用程序和网站的销售。这种简化的支付逻辑对企业家来说成本更低。这种影响对小企业来说总是比对大企业更明显。